联盟理事单位：华融道荣获互联网金融年度风控奖
周小姐在广州一家酒店管理公司从事财务工作，该酒店企业旗下还有物业公司、便利店等实体企业。2018年5月30日，她所在的企业在广发银行开立了基本账户，后续还开立了单位结算卡捷算通卡和企业网银。过去，周小姐到银行办理企业开户的时间要花上三四个小时，如今电子化流程实现以后开户也变得方便起来，使用捷算通卡后还实现了周末随时随地取现和转账。
像周小姐及她所在企业，是广发银行服务的众多中小微企业的个案而已。党的十九大以来，党中央、国务院不断加大力度，部署各项配套政策，推进中小企业金融服务的发展，今年以来央行为了缓解中小微企业融资难、融资贵的问题，已经实施了三次定向降准。
广发银行创立于1988年，今年是成立30周年。自成立以来，广发银行便将中小企业作为重点发展战略，持续创新开发针对中小微企业的产品和服务，与中小企业共成长。今年，广发银行更是加大对中小微企业的支持力度，专门配置110亿元小微信贷专项额度，还针对小微企业下降融资利率，坚持量、价、险平衡，兼顾业务可持续性与银行社会责任，切切实实地将中央扶持中小微企业发展的政策号召落到实处。
在支付结算流程方面，广发银行响应人民银行提出的“4天开户”号召，针对企业客户痛点进行顶层设计、自上而下、纵深推进，着重改善单位账户开户、变更及综合签约流程，并实现了从PC端到移动端的开户创新。
多措并举，
实力助攻中小微企业发展
在对公中小企业信贷投放方面，广发银行重点支持的区域包括北京、上海、广州、深圳等一线核心城市分行，及武汉、长沙、成都、杭州、西安、合肥、东莞、佛山、江门、中山、珠海等区域资产质量较好分行，并将北京、上海、深圳、广州、杭州、宁波、苏州、武汉、长沙、南京、成都、郑州、佛山、东莞、珠海等分行作为重点发展区域。
截至2018年上半年，广发银行中小微贷款余额占全行各项对公贷款的比例超过38%；中小微企业业务占比较高的地区分别为：珠三角区域34%、长三角区域约24%、中西部地区24%。
在具体行业方面，2018年广发银行优先支持13项行业及其上下游小企业客群，包括高端装备制造行业、新一代信息技术和互联网相关行业、健康产业、计算机电子行业、节能环保及环境治理行业、文化创意产业、第三方支付行业、现代农业等。“我们指导分行做好所在区域的目标市场定位，择优发展产品或服务具有较高科技含量的成长性企业、核心企业上游供应商及下游经销商，优选契合国家十三五规划和中国制造2025重点领域行业——如对大健康、大消费、互联网+、生物医药、现代农业、节能环保等行业给予支持。”广发银行公司银行部副总经理金晔表示。
实际投放中，中小微企业业务占比较高的行业大类分别占全行中小微贷款余额的比例约为：批发与零售业23%，制造业20%，房地产业19%，水利、环境和公共设施管理业10%，租赁和商务服务业10%。
据金晔介绍，今年广发银行针对中小微企业出台系列配套政策，优先保证中小微企业信贷业务投放，具体包括以下几个方面：为推动全行小微金融服务的发展，单列小微信贷投放专项额度110亿元，优先保障小微贷款投放；明确中小微企业金融服务定位、授信业务支持模式、单散开发客户政策等内容，从政策上对中小微信贷业务的拓展方向给予清晰的指引；设立明确的小微信贷不良容忍度指标；在小微企业授信审批流程上执行有别于大中企业的差异化流程；充分授予分行对小微信贷业务的审批权限，提高审批效率，全力推动小微企业金融服务发展；严格落实行内尽职免责相关制度，免除小微信贷人员合法、合规、尽职开展业务的后顾之忧。
下一步，广发银行将在产品、互联网+、普惠金融、人才队伍建设等多方面加大对中小微企业的布局。在产品方面，依托“快融通”、“法人房产按揭贷款”、“企业通”等标准化产品及核心企业供应链等业务营销模式实现中小微客群的批量开发。在互联网+方面，针对小微电商客户，选取具有合法放贷资质且业务模式成熟的网商银行作为首家合作机构，探索联合贷款模式。以“标准化、小额化、批量化、分散化”为原则，针对国内知名电商平台线上及线下的新零售生态圈，给予符合准入标准的店家及线下支付收单商户一定额度的信贷支持。普惠金融服务方面，借助与中国人寿联合发行的“国寿-广发捷算通联名卡”，秉承“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的理念，持续丰富移动支付、二维码、余额理财等产品功能，并与国寿财险探索开展针对线下保险代理咨询点的小额保证保险业务，为客户提供一揽子金融服务。金晔表示，2018年将加快完善客户经理管理各项规章制度，通过针对重点业务、重点产品、重点人员的培训及客户经理专业资格认证，提升从业人员素质。通过依托管理规范、专业分工、持证上岗、绩优晋升、分级培训的客户经理培育机制，打造一支专业化更强、产能更高的中小微企业服务团队。
优化流程，
打通企业支付结算每一节点
2018年广发银行公司银行部还组建账户经理队伍，负责中小微企业开户意愿真实性及基本情况的尽职调查，确保“了解客户”工作与开户工作紧密衔接不脱节。客户临柜前，账户经理指导客户通过电子渠道完成预填单、准备好开户资料，做好开户各项准备工作。
过去，开立银行账户是企业的老大难问题。很多客户不了解需要提供哪些资料，导致多次往返银行，填单过程容易填错经常需要重新填写。
针对企业客户痛点，广发银行进行顶层设计、自上而下、纵深推进，着重改善单位账户开户、变更及综合签约流程，其中开户业务就提出了十大优化方案。
据广发银行运营及流程管理部总经理黄惠亮介绍，广发银行推广开户签约同步进行，并且账号生成（在激活生效前）即可同步办理各类签约业务，如开通网上银行，发捷算通卡等，实现“开户可预约、一次就办好”。
据前文提到的客户周小姐介绍，企业网银和捷算通卡以前是与开户分开办理的，现在在开户同时可以办理，减少了很多时间。捷算通卡的优点在于在非工作时间也可以使用。“我们公司必须走公账，银行对公服务开放时间都是上班时间，但是企业下班或者周末也经常需要转账或者取现，有了捷算通卡在任何时间段都能办理，对业务提供了很大的便利。”周小姐说。
针对填写表单多、经常重填的痛点，广发银行整合了表单、协议。“早在2013年以前，在我行开户需要填写7份表单（开户申请书、授权书、开户公函等），开通企业网银等服务时，每项服务都需要分别填写表格、分别签署协议。目前，客户最多只需要填写1份客户信息采集表、1份综合签约表及签署1份单位客户综合签约管理协议。”黄惠亮说。
除此之外，广发银行还大力推广电子渠道预约开户，减少填单、减少重填。目前超过70%的客户选择通过电子渠道预约开户和填单。一方面，广发银行创造性地开发了移动平台上门服务产品，功能在业内领先。移动平台将银行物理柜台延伸至客户地址，客户足不出户，可由银行双人上门通过移动平台完成账户开立、网银签约、捷算通卡领取等各项业务，满足客户的一站式、高效率服务需求。另一方面，从2018年6月开始，广发银行已经可以通过微信预先审核开户资料，企业只要通过微信上传资料，并携开户资料原件来柜台领取账号即可。
“以前我曾经在其他银行开户，办理的时间非常长，我每次过去即便拿着VIP号都要等上两个小时，办理业务感觉挺麻烦，手填纸质版的表也要两个小时，因为我经常会填错。这次在广发银行开户，我通过电子渠道填单，偶尔填错也可以直接修改，不需要重新填。”周小姐说，通过电子渠道预申请开户把填单、信息录入等环节提前到客户来柜面之前，减少了柜面等待时间，基本存款账户办下来以前需要五六天，现在三四天就可以了，所以她所在企业旗下的多家公司都在广发银行开了基本户。
近年来，外部经济环境较为严峻，实体经济尤其是中小企业的发展受到了一定冲击，特别是我国民营经济较为发达的长三角和珠三角区域，受到了较大的影响。在不断提高企业开户效率的同时，又是如何不断强化企业开户管理和风险控制？“所有的开户均严格落实‘了解你的客户’规定；外地开户的客户还要对法定代表人/单位负责人实行面签、上门核实；对于每一笔法定代表人/单位负责人面签开户的业务，都进行录音录像或拍照备查，保证客户开户意愿真实性，防范冒名虚假。”黄惠亮说。
开户过程银行内部由总行集中审核，开户流程内嵌“系统自动比对工商信息”“反洗钱核查”环节，保证客户资料真实性及客户合规性。总行还会对企业进行电话核实，进一步确认企业开户意愿真实性。“质量与效率并重”、“合规与服务兼顾”，这是广发银行运营及流程管理部坚持的原则。
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