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上海银行利用金融科技、区块链等技术手段，将核心企业的应付账款进行拆分，延展到三级、四级供应商，将原来的“供应链”变成一张“供应网”，一方面使银行服务的客群呈“几何级数”增长，另一方面让信贷资金真正流入实体经济，落实普惠金融…… 专访上海银行公司业务部总经理助理杨晨 来源：《贸易金融》杂志4月刊
自第五次全国金融工作会议以来，让金融回归本源、服务实体经济成为主旋律，而供应链金融成金融服务实体经济的一条重要途径。供应链金融之所以被各界看好，原因在于它跳出了原先单个企业的局限，创新性地让银行和金融机构从整个供应链角度开展综合授信，在帮助整个供应链发展的同时，为中小企业提供了融资新途径。
近日，上海银行公司业务部总经理助理杨晨在接受《贸易金融》杂志专访时表示，得益于供应链与生俱来的诸多优势，上海银行新的三年战略规划中明确把供应链金融作为对公业务板块的重要组成部分。
据杨晨介绍，在上海银行发展供应链金融的整体规划中，首先是发展线上供应链金融服务。这是因为，传统的供应链金融服务受限于线下服务方式与渠道，这对于网点少、客服人员少的中小银行并不具备优势。而线上供应链金融把原来手工、线下操作的业务全部放到线上进行批量授信方案的操作，既能带来操作效率的提升，又能用可控的成本服务了原来不能服务的更多客户，控制了原来难以控制的风险。
尽管上海银行在上海地区的市场份额占比较高，但受到物理网点的局限，难以将业务从区域扩展到做全国，但线上供应链金融的开展，可以帮助城商行延展服务的触角，把服务的范围从原来的区域拓宽到全国。
这是因为供应链金融的核心企业的供应商、经销商是遍布全国各地的，通过线上供应链金融服务，以核心企业为中心的“供应网”无形当中会帮助城商行更好地扩展服务的范围。
以直销银行为例，对于中小银行而言，利用互联网等科技上的一些投入和运用，就能不断扩展客户群数。利用直销银行，上海银行的个人客户数位列全行业前列。基于此，上海银行计划今年通过供应链金融把对公的直销银行的客户发展起来，力争把对公直销银行客户也做到全行业第一。
其次，引入第三方的力量来服务更多的客户。为了将供应链金融服务覆盖到更多的客户，上海银行引入第三方合作来帮助他们一起做推广，从而服务于一个更庞大更宽广的客群。譬如，上海银行与米筹金服合作，为以小米生态链企业为核心的科创公司提供供应链金融服务。
最后，用金融科技将供应链金融服务织成“一张网”。传统的供应链金融服务主要服务于产业链条的一级供应商，但难以到达三级、四级供应商，难以满足三、四级供应商的融资需求。上海银行尝试利用金融科技、区块链等技术手段，将核心企业的应付账款进行拆分，延展到三级、四级供应商，将原来的“供应链”变成一张“供应网”，在这个概念下，一方面银行服务的客群呈“几何级数”增长，另一方面能够让信贷资金流入实体经济，满足真正需要融资的客群需求。
“对我们而言，发展供应链金融更大的改变在于服务方式和服务渠道上的不断优化升级。” 杨晨表示，最关键在于利用一些创新渠道和技术手段不断扩大客户群体，帮助更多的中小微企业，真正的实现普惠金融。因为从具体的供应链金融产品角度来说，无非就是正向保理、反向保理、经销商融资等产品，产品角度的创新有限，而服务方式、服务渠道和授信模式才是最需要创新和改变的关键。
“稳固＋普惠＋安全”供应链金融优势
杨晨认为，从稳固客户关系角度出发，供应链金融的客户具有稳定性，发展业务具有主动权，这是一大优势。供应链金融是对公业务中最重要的一个板块，因为它和企业本身的交易行为、日常经营牢牢地连接在一起，供应链金融的系统连接着企业的ERP、财务系统等内部信息系统，它具有优先、独家、排他这三个特点，也就是说，对于一个核心企业而言，它接入了一家银行的供应链金融合作银行，一般都不会再接第二家，而对于银行而言，在发展供应链金融业务中相对具有较强的主动权，可以获得稳固的客户关系。
从普惠金融服务的方式和渠道角度看，以供应链金融推动普惠金融。对于银行来说，虽然重视普惠金融，但是服务的手段和渠道比较有限，如果为了普惠金融降低了授信门槛，办理小企业信贷，势必造成风险的上升。这是由于这样办理的授信业务与小企业本身的经营是脱钩的，必然会对银行整体资产质量带来影响，如此推动普惠金融不可持续。
“我觉得，如果把普惠金融和供应链金融牢牢结合起来，通过供应链金融的方式去触及到小微企业的交易环节、交易背景上，在交易的基础上给这些小微企业提供融资，既可以体现金融服务实体经济的本质，又能保障银行整体资产质量的安全性。”杨晨认为，这种方式最大的好处就是银行融资是基于核心客户的信用延展，基于核心企业的控制能力和统筹协调，因此对于银行而言具有较大的风险可控性，即便是四级供应商、五级供应商，既是普惠金融范围内的服务受众，又是供应链金融网中的信用延伸对象。
显然，有了供应链金融这个载体，银行就可以把金融服务方案嵌入到整个产品中、流程中，进而解决部分中小企业融资难、融资贵的问题。
谈及银行贸易融资资产质量的提升手段，杨晨依然认为，最好的手段依然是将贸易金融与供应链的概念牢牢地结合起来，锁定核心客户，保证资产安全。对于上海银行而言，他们的目标客户就是锁定领域的行业龙头，充分去利用核心企业在链条上的地位进行直接的信用传导，或者是间接的贸易背景和贸易链条这样的物流控制和协调销售的能力，来提升银行信贷资产的质量安全。
据悉，今年，上海银 行提了供应链金融“365计划”，一方面的寓意是365天他们都会把供应链金融当做一个非常重要的板块去做；另一方面提出了“365”的概念，即三个拳头产品、六个重点领域、500亿的业务规模。
将金融科技融入供应链金融
对于金融科技融入供应链金融的应用，上海银行通过两条渠道发展，一是自身的独立发展应用，二是通过与第三方机构的合作，利用他第三方比较成熟的技术来推动上海银行金融科技的应用与发展。
从自身的角度来说，第一个应用就是区块链，把核心客户的应付账款在链条上去做延展，这就是区块链技术的充分体现。从与第三方的机构合作角度来看，上海银行希望在银行同业间业务合作上使用到区块链技术。譬如，智能合同信用证，可以通过快速信用证和贸易支付启动来简化国际货物转移，同时实现加大金融资产的流动性，提高买家、供应商和金融机构的融资效率。
“供应链金融的发展可以通过区块链技术进一步推动，比如通过区块链的技术来实现对核心企业的应付账款的拆分、延展；通过线上融资方式运用其它的一些场景，通过同业间的合作利用区块链的智能合约体系、区块链的福费廷、区块链的信用证，这些都是目前我们正在尝试的。” 杨晨介绍说，他们希望通过同业合作打造一个有价值的区块链联盟，进而让区块链联盟成为推动供应链金融业务发展的价值平台。
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