与企业交易行为和供应链管理深度契合 光大银行重磅推出“阳光融e链”在线供应链产品
——访光大银行普惠金融事业部副总经理张小松
文/本刊记者 陈美琪
这场突如其来的疫情，使普惠金融的服务也发生了很大变化。
线下业务转为无接触线上办理、实行适度倾斜的信贷政策、强化征信保护机制、适度减免贷款利息以及调整疫区客户催收方案等。
而银行作为服务小微企业的主要金融机构，更是应加大普惠信贷支持力度，切实解决小微企业面临债务偿还、资金周转和扩大融资等问题。对此，贸易金融杂志联合供应链金融采访了光大银行普惠金融事业部副总经理张小松。
张小松向记者表示，疫情蔓延，对小微企业影响日益加剧，逐渐呈现高压态势。整体来看，小微企业经营规模小、资金链条紧张、发展配套不成熟，流动性和稳定性压力显现。流动性压力主要指成本、利润、资金；稳定性压力主要指人员、产品、规模，如何解决两大压力成为小微企业面临的首要问题。疫情面前，光大银行不忘初心，勇担责任，加大普惠金融对小微企业的支持力度，有效解决小微企业融资难的难题，有力推进小微企业稳定生产经营。
纾难解困：六项政策优惠+数字化线上产品
光大银行普惠金融心系受困小微企业，连续推出六项政策优惠，助力小微企业发展。
首先，加大信贷。进一步新增普惠信贷规模，不断增加信用和中长期贷款。给予抗疫重要医疗物资、生活物资企业可给予1000万元信用贷款。
第二，减费让利。对小微企业进一步下调贷款利率，坚决落实“七不准、四公开”，坚决打击乱收费、转嫁成本、私售搭售等行为。
第三，卸负降压。对受疫情影响还款困难企业，不抽贷断贷压贷，不计违约、不产生罚息，综合运用贷款展期、无还本续贷等措施，缓解企业经营压力。
第四，特事特办。针对批发零售、医疗卫生、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业小微企业融资需求，发挥“信贷工厂”优势，开辟绿色通道，快速完成合格企业融资审批。
第五，线上助力。加大“一链一云一快”（普惠生态链、普惠金融云、光大快贷）业务创新，推出“阳光e抵贷”“阳光e粮贷”“阳光政采贷”“阳光运费贷”等产品，为客户解决各类融资需求。
第六，强化支撑。允许疫区小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点，对因疫情影响发生不良的小微企业贷款，可免除经办人员责任。
记者了解到，光大银行通过上述六项重磅，精准施策、定向发力，以光大速度、温度和力度，协同线上线下产品，助力抗击疫情，保障实体经济稳健运行。
河南省长垣市作为全国最大的卫材生产基地，各类卫生材料生产企业积极响应国家号召，紧急提前复工，但由于部分企业规模较小，疫情期间无法提供有效担保，一批小微企业出现流动资金不足的困难。对此，光大银行创新推出“抗疫贷”普惠金融纯信用类产品，保障疫情期间卫材企业正常生产，助力抗战疫情，通过“见贷即担”的模式，企业无需提供实际抵质押物和反担保措施，即可获得担保额度2000万元，且利率低、免担保费，有效降低企业经营成本，在河南省内尚属同业首例。
光大银行充分发挥金融科技强有力的支撑作用，因地因企制宜为小微企业提供高效便捷的服务，有针对性地帮助小微企业解决经营危机。针对疫情影响较大的餐饮行业，光大银行开发了“e餐贷”产品，支持餐饮商户用于员工工资、店铺租金等方面支出，帮助商户度过疫情难关。积极参与对于美团生态圈下的商户扶持贷款，引入美团等外部平台提供的数据进行评审，开启互联网平台+银行信用授信的新模式。此外，“阳光e抵贷”是针对以普通住宅为抵押物的小微企业客户开发的线上融资产品，充分展示了“线下抵押、线上审批、快速便捷”的服务优势；“阳光e粮贷”是针对从事粮油行业的小微企业客户开发的线上融资产品，在疫情特殊时期，支持确保蔬菜、肉蛋奶、粮食等居民生活必需品供应，维护正常经济社会秩序的效果尤为凸显。
构建多层次的“金融+渠道+场景”服务体系
不难看出，这场疫情，实际上也倒逼了数字经济的发展。当下，必须按下快进键，跟上数字化转型的脚步，通过数字化科技能力，提供更贴切更有力的服务。
张小松认为，全链路、全流程、供应链的数字化不可逆转，顺应这个浪潮是早晚的事，只不过疫情让这一天提前到来。在数字经济时代，商业银行应围绕场景发展业务。特别是商业银行普惠金融业务，要主动适应业态的新变化, 主动拥抱科技金融和大数据, 运用科技手段改造业务系统，优化业务流程。
光大银行普惠金融围绕优质流量场景，着力打造科技金融、数字普惠，重塑业务理念、经营模式，培育核心竞争力。
加强系统建设，打造普惠业务系统“阳光普惠云”。光大银行依托“阳光普惠云”系统优势，推出云计算和云认证两大功能，通过“融资产品+金融科技”双项服务输出，增强普惠金融服务能力。自2019年末“阳光普惠云”上线以来，借助“阳光普惠云”，光大银行已实现与青岛、太原、上海、重庆、北京等地的优质项目合作，以高效的数据通道，为项下百余户小微企业提供融资近10亿元。
运用数字化手段，实现内部业务流程线上化。同时，光大银行将内部流程和外部数据场景进行接通，创新打造“光速”流程。为提高普惠业务的审批效率，在业务系统中嵌入了智能风险的模块，包括风险预警模型、准入打分卡、额度生成器等。
重视大数据挖掘，为业务全流程提供智能决策。光大银行主动嫁接工商、税务等外部数据信息，运用大数据、人工智能等技术进行客户分析与模型筛选，为客户精准画像，实施精准营销和风险防控。
推动深化大数据应用，着力打造普惠金融业务生态圈。遵循“多渠道、批量化、低成本”原则，通过对接核心企业系统数据、资金定向支付、核心企业进行连带责任担保或回购担保等形式，积极开发上下游产业链上的小微企业，构建起多层次“金融+渠道+场景”的服务体系。
小微企业是我国实体经济的重要基础，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要的作用。只有走数字化金融之路，才能有效解决普惠金融中信息不对称、操作成本高等痛点问题，更好地支持小微金融在实体经济运行和供给侧改革中发挥更重要的作用。
发展小微金融的关键：要有长期性和全局观
发展小微金融，具有长期性和全局性。既要牢牢把握“金融服务实体经济”本质要求，着力深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务体系和传导机制，发展多层次资本市场，拓宽小微企业资本补充渠道，又要加强政策支持，增强金融机构服务小微企业的能力，优化营商环境和公共服务，提升小微企业金融服务效率。
张小松表示，未来，光大银行普惠金融将从以下几个方面着力推进。
建立大数据交互平台，精准对接企业基础信息。充分解决信息不对称问题，为客户精准画像、智能审批，解决小微企业真实融资需求。
加快产品研发，有效满足小微企业融资需求。针对“小微企业小额、分散、高频”的融资特点，深度研发线上业务产品与之匹配，提供便捷、高效、优质的金融服务。对于缺少抵质押品的优质小微企业，可予以信用类、担保类贷款支持，联合多方渠道平台探讨增信模式。
设立小微金融专营机构，深耕细作普惠金融。扩大业务辐射半径，提升小微金融服务的覆盖面和可获得性。实行优惠政策，进一步为小微企业减负。可以采取调整内部资金转移定价（FTP价格）、利率优惠、增值税减免、考核激励等一系列政策，提高经营单位主观能动性，帮扶小微企业发展。
拓展供应链金融领域，始终坚持做真普惠、真做普惠。整合“产业+场景”，打通“前端+后端”，融入“数据+科技”，大力发展普惠生态链。围绕核心企业、交易平台、政府采购等六大展业模式，聚合生态圈、朋友圈、生活圈，实现集约化、一体式、贯穿式的全流程综合金融服务。2020年，光大银行普惠金融将围绕发展供应链的战略规划，进一步构建粮食、物流、采购等行业融资平台，为小微企业提供优惠利率、便捷融资、结算开证等一揽子综合金融服务，全面升级普惠金融服务。
可以说，未来银行的竞争，将聚焦在服务的竞争。唯有坚持“敏捷、科技、生态”的战略发展方向，提供更精细化的服务，才能进一步助力普惠金融的发展。
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