现金贷“卷土重来” 年化利率高达1832%
2025年1月14日，第九届中国交易银行年会暨第十四届中国经贸企业最具信赖的金融服务商评选“金贸奖”颁奖典礼在北京隆重召开。商务部原副部长、中国国际经济交流中心资深专家咨询委员会委员魏建国以“抓住数字化转型机遇，提升低利率时代银行价值”为主题的致辞中指出，当前银行界面临的最主要挑战是内卷现象，这一问题已成为行业发展的重大障碍。特别是在低利率时代，内卷现象或将进一步恶化，对此我们必须保持高度警惕。他强调，随着银行间竞争加剧，存贷款利率以及优质客户的争夺尤为激烈，而产品和服务创新的不足又加剧了行业的同质化，难以满足客户日益增长的多样化和个性化服务需求，从而加剧了内卷现象。这不仅对银行界自身造成损害，也影响了客户的利益，进而对整个经济的恢复与发展构成了严峻挑战。
针对如何有效应对内卷现象，并将低利率时代转化为银行业发展的新契机，魏建国提出了以下三项具有前瞻性的应对策略：首要之策，银行需致力于提供更多样化、更高品质的服务公共产品，以满足社会日益增长的金融需求，从而在竞争中脱颖而出；其次，银行应积极把握海外市场的发展机遇，加大对跨境业务的拓展力度。鉴于未来趋势，预计从明年开始，中国企业的第二次出海潮将会涌现，这为银行业提供了广阔的国际业务空间。最后，银行应不断强化自我学习与提升，将低利率时代视为既存的挑战也是宝贵的机遇。通过不断提升自身的业务能力和服务质量，增强竞争力，以更加稳健的姿态迎接市场变革。这三项措施共同构成了银行业应对内卷、把握低利率时代机遇的全面战略框架。
商务部原副部长、中国国际经济交流中心资深专家咨询委员会委员魏建国
以下为商务部原副部长、中国国际经济交流中心资深专家咨询委员会委员魏建国在年会上的致辞内容（有删节）：
当前，银行界要克服的最主要问题是内卷，这种现象在当前是银行界的大敌。在低利率时代，银行的内卷将会变得严重，这是值得我们警惕的。当前银行的竞争在加剧，存贷款利率的竞争尤为突出，而客户资源的争夺，特别是优质客户的竞争，成为内卷的核心所在。目前我们的产品和服务范围的创新尚显不足，银行间的同质化现象愈发严重，这导致难以满足客户日益增长的多样化和个性化服务需求。这种局面使得各家银行相互挤压生存空间，内卷现象愈演愈烈。最终受损的不仅是银行界本身，而且对客户也造成了损失，对整个经济的恢复和发展也带来了巨大的影响。
如何克服这一现象，把当前低利率时代当作整个银行界的机遇，应该采取哪些措施应对这种情况？我们应该做好以下三件事情：
第一，提供更多的高质量服务公共产品。纵观西方银行的发展史，不难发现，在低利率环境下，客户对融资成本的敏感度显著增强，同时对流动性和管理需求变得更加复杂。面对银行全链条的金融服务，服务水平的要求也随之提升。科技金融的兴起的目的是要求我们进行服务模式的转型，要求银行为客户提供更加灵活高效、安全可靠的融资产品及流动性管理方案。因此，我们不仅要增加服务的公共产品种类，还要提升服务的质量和水平，确保提供的服务产品多元化，以满足客户日益增长的多样化需求。
第二，加大海外市场的跨境业务发展。我曾预言，跨境电商将成为中国进出口及外贸领域的一匹强劲黑马。为此，我们应充分利用“一带一路”倡议和人民币国际化的有利时机，捕捉更多业务机遇，增加收入来源，以弥补我们的需求缺口。我预计，自明年起，中国企业将迎来第二轮海外拓展浪潮，这并非如某些专家所言，是源于国内企业的过度竞争，更重要的是，跨境电商已崛起为中国贸易的新引擎。在此过程中，我们应向发达国家学习，例如借鉴日本和德国的经验，将企业与银行紧密绑定，携手共进，以实现互利共赢。企业可以借助银行的专业知识和经验，有效规避项目风险、投资风险，并优化回报率和项目收益率；而银行则能通过与企业合作，拓宽业务领域，实现自身发展。正如中国银行所秉持的“外贸发展我发展，我与外贸共存亡”的理念，我们也应秉持“客户发展我发展，我与客户共进退”的原则。在低利率时代，银行业应共同把握机遇，切勿轻视跨境电商和走出去企业所带来的潜力，而将风险过分夸大。我们应通过国际前沿实践，不断学习进步，推动银行业迈上新台阶。我们不仅要在国内业务中磨砺成长，更要积极拓展国际业务，实现从本土跨境银行向国际大型银行的华丽转身。
第三，加强银行本身的学习。通常，银行在顺境中能够展现出更加蓬勃的发展态势，而在逆境中则容易滋生危机感。因此，银行亟须加强自我学习，不仅要向国内银行业界面对当前的挑战，中国银行界不应过分夸大困难，更不应轻易屈服，而应视之为磨砺自我、提升能力的契机，将低利率时代的难题视为一种激励，一种促进转型与创新的机遇。我们应积极向同行学习，向历史学习，向数字经济学习，学外语、学业务、学管理尤为重要的是，要深入探索银行业务流程的创新之道，以创新驱动发展。
我相信，低利率时代的确来临，但高姿态应对更重要。敌人打不倒你，除非你自己趴下。
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