联盟常务理事单位|徽商银行：供应链金融“迭代升级”进行时

供应链金融自上世纪末在我国起步以来，经过多年的发展，其理念内涵、机理模式、服务范围、技术层次等不断拓展提升，从最初的动产融资，到“1+N”供应链、线上供应链，再到生态圈产融结合，每次迭代升级都契合了形势需要、促进了经济发展。

 

徽商银行作为地方法人金融机构，近年来在持续探索创新供应链金融服务、努力打造区域一流供应链金融银行方面，摸索出一些符合业务特色、适合自身发展的新思路与新举措。

 

为此，《贸易金融》近日走进徽商银行，围绕供应链金融主题，对该行公司银行部总经理吴耘、公司银行部现金管理与贸易融资中心经理任勇毅进行专访。

 

创新实践的主要特点

 

《贸易金融》：我们知道，徽商银行早在2009年就开始开展供应链金融业务，经过近十年来的发展，已经实现了稳步持续的快速发展。请问，徽商银行在供应链金融业务领域的创新实践过程中，有哪些主要的特点？

 

吴耘：经过近十年的发展，供应链金融已成为徽商银行加快业务转型升级的重要途径。我们在创新实践供应链金融方面，主要具有以下三方面特点。

 

迭代升级稳步有序。徽商银行供应链金融也是起步于传统的贸易融资产品，随着客户化创新的加速发展，逐步由以产品为中心转为以客户为中心，由线下转向线下线上共存，由简单提供贸易融资服务逐步转为提供产业链一体化融资服务。

 

随着互联网技术的快速发展和交易银行的迅速兴起，徽商银行近年来持续加大线上供应链金融建设力度，加强全流程管理与协作，探索开展全面交易银行业务，推动供应链金融由线下转向线上。

 

目前，我国供应链生态圈、信用价值链、产融协作等新模式纷纷涌现、蓬勃发展，徽商银行主动适应新形势、新要求，坚持以产业链为中心，从关注单个企业的金融服务转向注重整个产业链的价值提升，推动全流程管理和公私联动协作，积极探索建立多方共赢、产融协作的供应链生态系统。

 

产品体系日益丰富。供应链金融模式和层次的迭代升级过程也是产品服务不断丰富拓展的过程。徽商银行供应链金融从早期以动产融资等单一产品营销，到以全面产品组合批量开发产业链“1+N””、“M+1+N”整体客户，产品体系已覆盖预付、存货、应收类全线产品和企业采购、生产、销售等各环节，特别是立足安徽农业大省实际，选取农业龙头企业、粮食交易市场作为核心厂商，为与其合作关系紧密、合作期限长、规模适中的上下游企业提供多样化融资，分别向农户、粮食收储企业提供农用机械按揭、粮食质押、农产品仓单质押等产品服务，从农产品种植到销售、流通的全流程都有精准的供应链金融服务保障，全力助推安徽农业强省建设。

 

平台合作深入推进。在供应链金融发展过程中，徽商银行始终注重加强平台业务合作，携手奇瑞等核心厂商，将线上供应链金融系统对接人民银行征信中心研发的应收账款融资服务中介平台，为供应商提供线上反保理等融资服务。

 

依托该平台，应收账款债权人、债务人及资金提供方分别与平台进行系统对接，通过平台在线开展应收账款融资业务，可以实现账款信息的上传和确认、融资需求和融资意向信息的传递、融资信息的反馈、质押/转让通知的发送与查看、动产融资登记信息的便捷查询、应收账款质押/转让的便捷登记等业务操作。

 

利用核心企业+平台+金融机构的合作模式，能够有效解决银企信息不对称问题，提升应收账款资产质量，降低企业融资成本，促进应收账款融资业务开展，无论对核心企业、上游供应商，还是对银行业金融机构来说，都能实现互利互惠、合作共赢，也有利于长远构建信用价值链和产融协作生态圈。

 

创新实践的机遇挑战

 

《贸易金融》：您认为，在当前内外部经济环境下，供应链金融业务面临着哪些机遇与挑战？

 

吴耘：当前，供应链金融应用范围不断拓展、服务模式不断升级、实际成效日益凸显，总体上处于多力并进、加速发展、迭代升级的重要战略机遇期。作为银行业金融机构，发展供应链金融正当其时，面临着政策、市场、技术等方面利好，但同时也潜含着一些风险和挑战。

 

从机遇看，一是政策环境向好。供应链金融既是助推实体经济发展的有力举措，也是深化供给侧结构性改革的重要途径。近些年来，政府对供应链金融高度重视，政策扶持力度不断加大。前不久，人民银行、工信部等七部委联合印发了小微企业应收账款融资专项行动工作方案，全面实施小微企业应收账款融资专项行动，推动地方政府为中小企业开展政府采购项下融资提供便利，支持开展在线应收账款融资业务；人民银行还出台了规范和促进电子商业汇票业务发展的意见，应收账款票据化、票据资产电子化将成为趋势，发展供应链金融政策保障越来越有力。

 

二是市场环境向好。据有关方面统计，目前我国贸易结算80%左右是赊销的信用交易，规模以上企业存量应收账款超过12万亿元，预计到2020年我国供应链融资市场规模超过15万亿元。2016年，安徽规模以上工业企业的应收账款达到4476亿元。随着大众创业、万众创新的深入开展，市场主体迅速增加，供应链融资市场需求巨大，潜力和空间很大。

 

三是技术环境向好。随着大数据、云计算、物联网、区块链等新技术的迅速发展，以及第三方支付、电商平台、金融科技的风起云涌，特别是互联网金融与供应链金融深度融合，使整合资金流、信息流、物流成为可能，金融机构可以为客户画出全景式图像，这既有利于实现精准营销，又能有效降低实地核查、单据交换等成本，对构建基于海量数据分析的精准风控模式十分有利。

 

从挑战看，一是同业竞争日趋激烈。供应链金融作为企业结构调整、产业转型加速发展过程中的新型融资方式，由于其具有广阔的市场前景，正越来越受到各方青睐，一些国有大型银行和股份制银行利用自身优势已初步建立起一定影响力的供应链金融品牌、形成了先入为主效应，而且越来越多的产业巨头、电商平台、科技企业也纷纷看好供应链金融发展前景，正在利用其掌握的海量的客户消费、交易信息，凭借资本和技术优势加速抢滩布局，进一步加剧了市场竞争激烈。作为立足地方经济的城商行，在资金成本、综合规模效益上没有明显优势，与大企业特别是一些优质企业、核心企业合作谈判相对困难，需要加大创新力度、发挥后发优势实现赶超。

 

二是资金流、信息流、物流聚合整合任重道远。供应链金融发展离不开互联互通、高效便捷的资金流、信息流、物流体系支撑，目前尽管有部分电商平台、互联网公司和物流公司在积极探索三流整合，但总体上仍处于创新摸索阶段，基于“三流”整合基础上的供应链综合服务平台或生态圈系统尚未建立，尤其是信息不对称情况依然存在；供应链各参与方总体上仍各自为政，数据“信息孤岛”较为常见，多渠道获取重复信息、反复交叉验证信息的现象也比较普遍，一定程度上影响和制约了供应链金融的快速发展。

 

三是信用价值链缺乏基础支撑。供应链金融某种程度上就是信用金融，其核心是依托核心企业信用和实力作为背书，解决上下游中小企业信用不足、实力偏弱、风险偏大的问题。目前，全社会信用体系没有真正建立，企业征信数据库不够完善，信用中介机构市场发育不健全，不仅大多数中小企业没有建立起自身的信用管理系统，专门建立中小企业信用评价体系的银行业金融机构相对较少，失信可耻、守信光荣的社会氛围还不够浓，也影响了供应链金融升级发展。

 

四是供应链金融风险防控体系有待进一步完善。由于供应链金融对核心厂商依赖性大，对供应链上中小企业的交易、仓储、物流等信息掌握不够及时全面，加上缺乏动产处置变现的有效途径，金融机构很大程度上仍然沿用传统信贷思维模式管理供应链融资风险，供应链金融尚无法完全独立于传统的信贷风险防控体系，对企业全信贷生命周期的风险管理缺乏有效手段，供应链动态风险监控能力还较为薄弱，依托先进技术精准识别、防控风险还在探索中。同时，由于供应链各参与主体多且分散，各自利益诉求和风险承受程度不同，加上信息管理技术要求较高，系统防控市场风险、操作风险等难度较大。

 

创新升级的路径措施

 

《贸易金融》：今后，徽商银行的供应链金融业务方面有何新的布局与规划？

 

任勇毅：为适应新经济，建设新金融，实现新突破，徽商银行正在以“综合金融、普惠金融、智慧金融、安全金融”四大金融框架体系为抓手，着力打造特色金融服务品牌，塑造转型升级新格局。这既为发展供应链金融营造了良好环境，也对供应链金融转型发展提出了更高要求。今后一段时期，徽商银行将进一步加大探索创新力度，持续聚集资源，重点突破，协调联动，合力攻坚，加快推进供应金融转型升级。

 

一是依托综合金融建设，不断挖掘供应链金融服务深度。供应链金融服务质量高低、成效大小、链条长短、企业多寡等，很大程度上与其自身的综合服务能力和水平密切相关。徽商银行将进一步梳理核心厂商，围绕上下游产业链，坚持以市场为导向，以客户为中心，加大现金管理、贸易融资、支付结算、理财投资等产品的整合力度，进一步丰富产品体系，以多样化产品、多元化渠道、综合化手段，提供覆盖产、供、销链条的，嵌入式、场景化、一站式融资服务方案，不断提升产业链整体运营效率和效能。结合服务安徽“调结构、转方式、促升级”战略实施，重点围绕全省战略性新兴产业集聚基地、主导产业、优势骨干企业、开发园区等建设发展，量身定制专属服务方案，提供一揽子金融综合服务。

 

二是依托普惠金融建设，不断拓展供应链金融服务广度。供应链金融涉及上中下游企业、产供销环节、内外贸界域、银政企主体、信资物流动等多个方面，服务必须具有一定的宽度和广度。徽商银行将结合正在推进的小企业专营化改革，进一步拓展供应链金融服务行业领域和客户群体，巩固扩大既有客户群体，挖掘潜力，大力发展长期被屏蔽在传统信贷业务范围外的众多长尾客户。重点是依托现有战略客户，大力开发“1+N”反向保理或商票等业务，开发挖掘链上客户；通过保函、应收账款融资、商业承兑汇票等产品，拓展政府基础设施建设领域上下游客户；强化与人民银行征信中心应收账款服务平台对接，深化与各类电商企业、融资租赁公司、商业保理公司等开展业务合作，借助外部场景和渠道，交叉获客、批量获客，全面拓展客群基础。

 

三是依托智慧金融建设，不断提升供应链金融服务高度。技术创新的力度和进步速度往往决定着供应链金融发展的高度。徽商银行将主动适应科技金融和互联网金融飞速发展的新形势，坚持开放、平等、协作、分享的互联网精神，结合正在推进的交易银行建设，进一步加快核心系统建设，重点优化并完善现金管理平台、国际结算、企业网银、电子票据等系统，积极探索运用区块链、云平台、物联网、人脸识别、大数据等新型技术，以移动互联技术加快传统供应链金融业务的线上化、移动化，不断提高供应链金融服务响应、迭代能力，加快推进数据融资和智能信贷，提高批量、持续、快速融资服务成效。

 

四是依托安全金融建设，不断扩大供应链金融风险防控效度。金融是经营风险的，金融安全与否既是发展的前提和底线，也是直接影响供应链金融服务成效的关键。徽商银行将根据不同企业、不同阶段的融资需求风险差异，在全面筛选企业信用指标基础上，设置差异化的准入评级机制，开发针对不同场景的定制化风险缓释和预警系统，打造动态风险管理模式，对链上企业全过程、各环节的信用风险、操作风险等进行有效防范和处置；充分运用大数据科学防控供应链金融风险，对链上各企业的资金流、信息流、物流等各类结构化和非结构化数据及时清洗、整理、整合、分析，并建立数据仓库，深入挖掘分析，全景式扫描，实现以量化风控技术为主，对企业信贷全生命周期进行风险管理，推动供应链金融持续稳步健康发展。