磁云科技董事长/CEO、京东集团终身荣誉技术顾问李大学：区块链+产业新金融
坚决打好防范化解金融风险攻坚战，进一步提升服务实体经济质效，深化银行保险体系改革开放，全力推动银行保险业向高质量发展转变”，是今年年初银保监会为金融机构定下的发展基调。
从近期公布的上市银行上半年整体经营业绩看，我国银行业风险及合规意识持续增强，竞争力不断提升。
下大力气夯实资产质量基础
一边是国际上贸易摩擦对世界和中国经济带来新的不确定性因素，一边是国内深层次、结构性矛盾显性化，且风险向金融领域传导，加上利率市场化、跨界竞争、监管新政等诸多因素，银行的成本投入一再提升。
虽然面对纷繁复杂的内外形势，但从今年上半年银行业整体经营业绩，尤其是资产质量，可以反映出宏观的经济大局基本是稳定的、正面的。
根据银保监会公布的2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，截至报告期末，商业银行不良贷款率为1.86%，较上季末上升0.12个百分点;上半年，商业银行累计实现净利润10322亿元，同比增长6.37%。银保监会认为，今年上半年，商业银行信贷资产质量保持平稳，利润增长基本稳定。
以工行为例，在经营情况方面，今年上半年该行实现净利润1607亿元，同比增长4.5%;反映银行成长性的拨备前利润达到2807亿元，同比增长8.9%;净息差NIM达到2.3%，与一季度持平，较2017年同期提高了8个BP。
在资产质量方面，截至报告期末，工行不良率较年初下降1BP至1.54%，连续6个季度下降;上半年贷款逾期率、逾期贷款与不良贷款之间的剪刀差均连续8个季度下降，其中剪刀差下降39.1%。为处置不良贷款，在2015年至2017年，工行花费2050亿元，共处置了6000亿元的不良贷款。易会满透露，今年该行也计划投入1000亿元，来处置2200亿元不良贷款。
易会满认为，从该行经营数据可以看出，工行从体量、体型、体质三个维度得到进一步改善，竞争力、风险控制力、价值创造力在进一步回升。这一切数字的背后，是易会满提倡的“稳不忘变，稳不忘忧”。
易会满坦言，接下来的半年以及明年，整个外部经济不确定性，依旧会为银行业带来考验，这是客观存在的，且需要被正视的。“不过，银行从业者应对这些挑战是有信心的，而且我们应对这些挑战，有这个能力也有这个实力。”
为应对接下来的内外部挑战，工行提出了“稳中有进”的发展思路。“稳”是指要确保效益、质量、风控、规模、定价这些核心要稳;“进”是指在客户拓展、目标市场竞争力、业务转型、创新驱动、技术管理、人才队伍等方面，要把握好发展建设的时机、节奏和力度，确保服务实体经济质效。
大数据风控助力普惠金融可持续
根据银保监会的数据，截至2018年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额32万亿元，同比增13.1%。高于各项贷款平均增速(11.7%)1.4个百分点。
近年来，普惠金融一直是国家关注的重点，且今年以来支持小微的政策不断出台。“随着资本市场逐步完善，今后很多大企业会走直接融资的道路，这是一个必然趋势。”易会满如是说。
从工行的情况看，截至今年6月底，该行按监管层普惠口径的小微企业贷款是3200亿元，增速为16.8%，远超过同期各项贷款的平均增幅，小微客户比年初增加了7.9万户，新发放的小微企业利率稳中有降，对于小微企业贷款收费已经全部取消。
一边是监管层寄予的厚望，一边是银行机构经营的必由发展路径，但习惯于服务“大客户”的商业银行如何转型服务“长尾客户”?
易会满认为，一定要在发展业务的同时，运用现代科技的大数据风控手段，保证风险可控，这是实现普惠金融可持续性的关键;同时，要做到真正做小微、做小做精，打造诚信环境、创造良好的金融生态。
展望今年下半年，易会满透露，工行将从四方面出发，真正让小微企业上水平、降成本，发挥好服务普惠金融的主力军作用：其一是做好战略传导，将新增信贷规模优先向小微倾斜，进一步完善组织架构、内部激励机制;其二是抓好线下专营机构，据了解，目前，工行已成立236个小微中心，覆盖全行75%以上的小微企业贷款;其三是进一步推进线上数字普惠，包括提升已有的三款线上信贷产品，即信用类的“经营快贷”、抵押类的“网贷通”、供应链融资产品;其四是打造小微综合金融服务平台。易会满介绍到，该平台旨在解决小微企业开户难、开户慢问题，目前已与国家工商部门联网，全部线上化作业，企业的有关人员只需来银行一次，在30分钟内就可完成对公开户。
拥抱金融科技 坚守金融规律底线
金融科技一直是近年来传统银行争相结合的元素之一，作为国有银行，也不能固步自封。传统银行正以此为契机，以开放进取的心态拥抱互联网，坚持以金融为本、创新为魂、互联为器，以金融科技思维重塑经营逻辑、业务流程、服务体系、管理模式和IT架构，为双创时代和普惠发展带来新的金融推动力量。
以工行为例，数据显示，截至今年6月末，工行互联网金融客户已达3亿户，交易额为340万亿元，占全行交易总额的98%，线下交易占比仅为2%。
同时，易会满也强调，银行机构在进行金融科技创新的同时，要始终保持定力，坚守银行经营风险和服务实体的规律，在此基础上拥抱金融科技，提升经营管理水平。“不管是科技金融还是传统金融，本质都是金融。只要是金融，就要按照金融规律，只要违背规律，肯定受到惩罚。”
基于以上判断，易会满透露，接下来工行将围绕三方面建设智慧银行。首先是升级“e-ICBC3.0”，运用互联网思维来改造产品，加快推进智慧银行应用场景建设，构建金融生态服务圈。
其次是打造该行新一代信息系统(ECOS)，突出智慧、开放、共享、高效、融合五大特征，为新时期的转型打下坚实的IT基础。其中，重点聚焦个人零售业务，更好地解决客户痛点、难点，改善客户体验。
第三是要重点运用云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等“七大创新实验室”成果。
在进行线上布局的同时，易会满补充道，对于线下网点的转型，工行也十分看重。据了解，工行正按照小型化、轻型化、智能化的方向来改造提升线下网点。
相关阅读：
