“融资难,融资贵”是小微企业在发展过程中面临的现实困境。为此国家和金融监管部门多次要求金融机构要扶助小微企业,做好普惠金融。
工商银行大连分行近年来始终关注大连地区小微企业发展,2009年正式成立小企业金融业务部,2010年成立大连地区首家小微企业专业支行,2017年成立普惠金融事业部,全面整合小微企业融资与个人消费信贷功能,为大连地区小微企业提供更有力的金融支持。
作为国有大型商业银行,工商银行的普惠业务具有很强的系统性和穿透力。大连分行普惠金融事业部负责人介绍说,工总行对小微企业贷款额度实行专项管理,这就保证了分行有充足的资金额度来满足小微企业的信贷需求。同时,工总行通过对分行普惠业务进行贴息的方式,使得小微企业在工行申请的贷款利率逐年下降,在此基础上,今年利率水平又进一步下调达到3.8%,这已经远远低于个人贷款的利率水平。
小微企业融资难,一个最大的的难点是抵押物。由于经营规模不大,小微企业很难拿出充足的抵押物办理抵押贷款。为了解决这个难点,工总行通过科技创新搭建大数据平台,依据各项数据比对来建立企业白名单并核准信用额度,大连分行普惠专业条线客户经理依据名单拜访客户进行产品推荐和风险复核。这样既有助于最大限度的规避风险,又能主动出击去寻找和发现小微企业的融资需求。
为了进一步解决小微企业融资需求,大连分行普惠业务部门结合大连地区的具体情况,对产业和市场进行分析分类,从传统产业到战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、文化产业的“四大新市场”,结合场景化开展精准营销,为小微客户量身定制符合其需求的金融产品。
一千个小微企业有一千种融资需求,因为小微企业经营能力和水平千差万别,总体抗风险能力又相对较差,这就给银行小微业务板块带来很大的挑战。与服务一个大客户动辄单笔上亿甚至十几亿的信贷规模相比,做小微企业业务要付出成倍的时间和精力,面对更加不确定性的风险,甚至需要更加丰富的产品经验和风险把控能力。在这种情况下,从工总行到大连分行都投入大量资源去开拓普惠市场、服务小微企业,是因为工行人已经认定小微企业是银行未来生存发展的基础。
“我们不单关注大客户的发展,同时也把目光聚焦在服务于大连人民生产生活的实体经济和民生改善的小微企业,为这类经营规模不大,但亟需资金支持的企业提供金融服务,也能够进一步夯实我们的业务基础,形成稳定的客户群体。”大连分行普惠部门负责人说,“我国民营经济和小微企业提供了50%以上的税收,创造了60%以上的GDP,提供了70%左右的出口,提供了80%左右的就业岗位。从这个意义上说,我们支持大连地区的小微企业,就是支持这座城市的发展,把小微企业的业务做得扎实,我们自己也才会有更美好的未来。”
截至2018年10月末小微贷款余额近180亿元;
2018年已为近200户小微企业、个体工商户和企业主提供超5000万元的线上纯信用贷款;同时2018年内已联动大连市政府等相关部门举办了近10余场现场营销活动,对不少于1000户小微企业/个体工商局开展上门营销,对不少于300户小微企业/个体工商户提供普惠贷款或其他普惠金融服务。