联盟副理事长单位：中国银行携手“供销e家”发展普惠金融
整理 | 医加医供应链
当前供应链金融就是普惠金融的直接体现。
从产业链角度出发，供应链金融解决了普惠金融最为关键的“普”与“惠”问题，真正构建起一个广覆盖、低成本、可持续的普惠金融体系。
发展普惠金融重点在‘普’，核心是‘惠’，供应链金融利用金融科技技术的应用与普及，解决了普惠金融服务‘惠’的问题。
同时又从产业链金融服务上，解决了‘普’的问题。发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。
供应链金融充分利用金融科技的创新，极大降低了产业上下游中小微企业获取金融服务的成本，全面提升了金融服务的效率和能力，开启了普惠金融发展的新篇章。
当下，中国经济已步入转型升级的深水区，金融体系的改革发展直接影响到经济的发展水平，而加快普惠金融也已成了领导层首要工作。
供应链金融由于其本身围绕核心企业的供应链生态来提供金融服务，其自然适配了“金融服务实体经济”的顶层架构。
新时代下，供应链金融重点突出了产业链上下游企业的金融服务，是对普惠金融的完美实践和最佳体现，更是破解中国中小微企业融资难，加速国家供给侧改革的关键利器。
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创新供应链金融产品
银行之所以能创新出供应链金融产品，主要是利用了供应链中核心企业的信用。
以核心企业与上下游企业之间的业务合同为担保，再加上第三方物流企业等的参与，贷款风险得到多方分担，从而保证贷款资金的安全，而且还加强了银企的稳定合作关系，皆大欢喜。
与传统银行融资相比，供应链金融更符合当前金融工作一再强调的宏观审慎的要求：
银行不仅要评估核心企业的财务实力和行业地位，还要调查整条供应链各个企业之间的联系是否足够紧密。
它对供应链成员的融资严格限定于其与核心企业之间的贸易背景，严格控制了资金的挪用。
它还强调授信还款来源的自偿性，即企业通过银行资金支持做成贸易，该交易的销售收入能够为自己还清银行贷款。
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服务中小企业挖掘新的增长点
核心企业切入供应链金融，构建新的优势领地，其掌握的物流、信息流、资金流将充分发挥优势；
中小企业获得低成本的稳定资金，为主业提供持续动力；第三方物流企业业务量上升，同时个别优秀企业亦可通过物流、仓储建立的优势切入供应链金融业务。
核心企业对下游分销商的结算一般采用先款后货、部分预付款或一定额度内的赊销。经销商要扩大销售，超出额度的采购部分也要采用现金(含票据)的付款方式。
因此，对下游经销商的融资方案主要以动产和货权质押授信中的预付款融资为主。配备的产品主要包括短期银承、国内信用证、保函、附保贴函的商业承兑汇票等。
下游经销商、核心企业和银行三方可以签订协议，预先设定下游经销商为商业承兑汇票贴现代理人代理核心企业背书。
然后下游经销商凭商业承兑汇票和保贴函向银行申请贴现，贴现后，银行将贴现款(即采购货款)直接转入核心企业的指定账户，核心企业接款后发货。
预付款融资的担保基础是预付款项下客户对供应商的提货权，或提货权实现后通过发货、运输等环节形成的在途存货和库存存货。
当核心企业只愿意接受银票或货款，不愿意让下游经销商代理贴现时，银行、核心企业以及下游分销商三方可以签订协议，先票后货。
供应链金融服务商直接将原材料款支付给核心企业，核心企业接款后发货到银行指定地点，由银行指定的物流监管进行监督，形成存货质押融资。
下游经销商接到订单时，交钱给银行赎货，供应链金融服务商指令仓储监管机构放货给下游经销商。
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对上游供应商的融资解决方案
上游供应商对核心企业大多采用赊账的销售方式。因此，上游供应商的融资方案以应收账款为主，主要配备保理、票据贴现、订单融资等产品。
具体来说，就是上游供应商对供应链上核心大企业的应收账款单据凭证作为质押担保物，向商业银行申请期限不超过应收账款账龄的短期贷款，由银行为处于供应链上游的供应商提供融资。
简单的说，就是以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为。
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未来供应链金融发展空间还很大
供应链金融没有定式，大家都在探索过程中，以什么样的模式去切入，切入到什么程度，要看金融机构自身的禀赋。
我们希望成为“链”接各方的“纽带”，将金融机构、核心企业、上下游中小企业都囊括进来，以更加灵活的方式，来服务产业链上的各类企业。
通过商业信用再造，可以给供应链上的中小企业带来更多机遇。合作共享是关键词。
可以为缺少金融经验的核心企业设计供应链金融服务模型，也可以为中小企业定制专属产品。供应链金融的想象空间非常广阔。
未来，除了在细分行业龙头企业身上“做文章”，充分挖掘其上下游客户资源，形成依托核心、服务供应链上中小微企业的定制化金融服务产品，还将重点在风险控制领域培育全新核心竞争力。
新经济时代下，技术更新迭代的加快，商业模式创新的驱动，企业要站稳脚跟，必须构建以供应链为核心的竞争力，未来企业的竞争将是供应链的竞争。
来源：瑞通供应链金融、医加医供应链
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