联盟副理事长单位：中国银行携手“供销e家”发展普惠金融
引言：目前，金蝶信科主要聚焦企业SaaS云服务、企业征信、小微金融和供应链金融等业务领域，打造创新的“数字化生意+数字化信用+数字化信贷”商业模式，构建了数字普惠金融价值链。
数字普惠金融是数字技术与传统金融的有机结合，能够有效拓宽融资渠道、降低融资成本、提升融资效率。作为国内领先的信用科技服务商，金蝶信科为超过150万家企业提供了数字信用相关服务，在数字普惠金融领域积累了丰富的经验。目前金蝶信科在该领域的战略定位是怎样的？有哪些创新的产品或服务模式？与其他机构的合作形式主要有哪些？金蝶信科是如何保证数字普惠金融业务的风险可控性的？在数字普惠金融领域，金蝶信科有哪些未来的战略规划？近日，《贸易金融》记者围绕上述问题专访了金蝶信科相关业务负责人。
M：贸易金融
K：金蝶信科
M：您认为，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》的发布有什么意义？
K：3年来，我国普惠金融事业发展迅猛。作为信用科技公司，我们通过技术深耕，服务的小微用户数呈现爆发式的增长，截至今年10月份，总共帮助超40万家小微企业获得银行授信，笔均授信金额是31万元。我们认为，小微融资难不是因为缺乏信用，而是缺乏发现信用的技术。此次《实施意见》的发布，进一步强调推动数字普惠金融的发展，突出提升金融科技能力的重要性，能够在这样的时代参与一些伟大的技术变革，我们感到非常振奋。
M：目前贵公司在数字普惠金融领域的战略定位是怎样的？在该方面的主要业务领域有哪些？
J:推动数字普惠金融发展是金蝶信科这份事业的指引方向。金蝶信科从创立之初的使命就是“让每个企业拥有数字信用”，通过数字信用助力普惠金融从源头上降低获客成本、提升风控效率。
目前，金蝶信科主要聚焦企业SaaS云服务、企业征信、小微金融和供应链金融等业务领域，打造创新的“数字化生意+数字化信用+数字化信贷”商业模式，构建了数字普惠金融价值链。
首先，打造数字化生意。我们通过金蝶SaaS云服务帮助企业上云，完成数字化转型；其次，打造数字化信用。通过大数据风控模型，将企业云转型后的经营数据与其财税票、工商司法等多维数据进行综合，转化为可用于融资的企业数字信用资产，并将信用模块嵌入金蝶740万企业用户的云服务场景中；最后，打造数字化信贷。我们接入上百家主流银行金融机构的数据贷产品，在我们的平台上，超过83%的中小微企业可以在一天之内完成从申请到放款的全流程。
M：针对数字普惠金融，金蝶有哪些创新的产品或服务模式？
K:第一，自主研发的“泾渭云”企业大数据征信云服务。在客户授权的情况下，实现秒级输出企业征信报告，帮助银行获得精确的“企业信用画像”，获得“2018年深圳市金融创新奖”。
第二，在国内首创整合ERP数据征信服务与信贷服务流程。链接企业使用的ERP管理软件及云服务、链接了泾渭云，用户在系统后台自动完成企业申贷基础资料上传、多维数据分析和报告输出、金融机构信贷申请进件等各个流程。83%的信贷申请在1天内完成审批。于2021年获得省内金融领域最高奖项“广东金融创新奖”。
第三，在国内首创嵌入式供应链金融SaaS平台。在大型企业供应链模块中嵌入“金蝶效融”嵌入式数字供应链金融平台，封装数据模型服务和金融产品，构建无需核心企业担保抵押、实时授信、无需跨平台的供应链金融服务，获得2022 年“深圳市金融创新奖”。
M：在数字普惠金融方面，金蝶与其他机构的合作形式主要有哪些？
K:《实施意见》提出，健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。我们认为，推进数字普惠金融离不开多维的金融数据底座，而数据底座需要由核心企业、征信公司、金融机构、交易所等具有数据资源的单位共同构建。
金蝶拥有30年沉淀的财税数据以及743万家企业云服务场景，我们依托先天的“数据+场景”优势，为合作机构提供“数据风控”和“场景获客”服务。
2021年，我们旗下经人民银行备案的企业征信机构“金蝶征信”，成为珠三角征信链的首批共建单位之一。
2022年，在人民银行的指导下，成立深圳市征信与评级行业总经理联席会议。金蝶征信作为轮值单位，举办了此次活动。
今年8月，我们在金蝶创见者大会上举办“企业数字信用”平行论坛，邀请了过去和我们紧密合作的，包括微众银行、新网银行、众邦银行等在内的100多家银行金融机构以及地方征信平台，一起探讨企业数据的价值应用。
过去几年，我们与这些银行合作，服务了150万企业，“泾渭云”从中提炼和总结出3000多个核心风险标签。通过对财税数据的挖掘和运用，我们为合作的银行机构提供供应链白名单、信用分、反欺诈评分、多头借贷等解决方案，辅助他们进行风险决策。
2018年开始，我们陆续在金蝶大、中、小型的企业生态中开放信用入口，受到市场的欢迎和认可，现在我们已经将市面上主流银行的数据贷产品都嵌入到企业业务流程当中。尤其在大型企业的系统上，我们打造了“金蝶效融”嵌入式供应链金融平台。
金蝶有一家客户叫君乐宝，在全国有8000多家经销商。2021年，君乐宝在供应链管理模块中上线了“金蝶效融”，金蝶效融将“泾渭云”大数据模型能力和订货贷等银行产品嵌入到它的产业链场景中，链上小微企业不需要君乐宝担保抵押，也无需跨平台，最快30分钟就可以在系统中完成申贷，极大降低了整个链条的资金风险和风控管理难度。
除了君乐宝以外，我们也帮助了山西建投、蒙牛、吉利新能源商用车等行业龙头上下游几十万小微获得融资服务。我们认为，未来的小微金融一定是供应链上的小微金融。
M：金蝶是如何保证数字普惠金融业务的风险可控性的？
K:在数字普惠金融业务中，保障大数据征信服务安全可控尤为关键。今年是《征信业管理条例》施行十周年，我们旗下拥有人民银行备案的企业征信机构，相继通过安全三级等保、ISO9001、ISO27001等权威认证。
我们对客户数据的收集、处理与共享都是以获得客户明确且合法有效授权为前提。比如采集客户的ERP数据，需要客户先下载泾渭助手，进行企业名称、统一社会信用代码、法定代表人身份等认证，选择要授权的金融机构，签署授权协议，上传数据，最终才能完成数据采集。我们通过清晰的风控制度、操作流程、岗位手册和完善的信息系统管理，严格保障数据处理、流转过程与数据保存的合规性。
M:未来，在数字普惠金融领域，金蝶有哪些战略规划？
K:在企业服务过程中，我们发现，小微金融服务的难点，在于企业信贷需求产生流程中的三个关键环节：发现、转化、识别。未来，我们希望通过场景创新、产品智能匹配模型及数据驱动，解决发现难、转化难和识别难问题。
拓展嵌入式获客场景，解决发现难题。
上面我们提到，我们通过将信用模块和多家银行数据贷产品嵌入金蝶740万企业用户的云服务场景中，帮助银行更高效发现融资需求。
我们认为，未来嵌入式金融服务将无处不在，并渗透进人们生活及产业的不同场景。而未来的小微金融也一定是供应链上的小微金融。
我们将持续通过“金蝶效融”嵌入式供应链金融SaaS服务平台，获得企业授权，提供嵌入式风控服务，让金融产品更好的嵌入更多行业软件系统或平台中，链接更多优质企业客户。
打造产品匹配模型，解决转化难题。
信贷产品五花八门，小微企业难以抉择，银行也很难将潜在用户转化为实际的申请者。为此，我们根据金融产品的准入规则和小微企业的数据信用情况，打造了基于400多条产品规则的匹配模型，大幅提升银行的产品通过率。未来，我们将通过人工智能、机器学习、区块链和大数据技术，挖掘企业经营数据（ERP数据）、工商、交易、行为等丰富替代数据，构建更为丰富的产品模型，帮助企业匹配更为精准、及时、个性化的金融服务。
提升数据质量与丰富性，解决识别难题。
在数字化时代，信息的真实性以及欺诈问题是一个重要挑战。我们将通过数据分析和隐私计算等技术，特别是对于涉及虚开发票、伪造身份、伪造业务、数据处理错误等情况进行监控和修正，提高数据质量和识别欺诈。此外，与生态内各机构协同，整合征信信息、财产信息、工商司法信息、税务信息等多维数据源，共建共享数字化可持续金融生态，助力普惠实体经济高质量发展。
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