中国工商银行总行公司业务部副总经理李新彬先生在第二届中国供应链金融年会进行主题分享
近日,第1车贷宣布与中国工商银行达成战略合作。根据协议，双方将依托大数据、云计算、区块链等金融科技手段，在To B金融领域展开深入合作，致力于通过普惠金融、科技金融共建繁荣健康的汽车产业生态圈，推动实体经济发展。
据了解，相较于国内商业银行普遍涉及的汽车消费分期业务，本次工行与第1车贷的合作将重点聚焦于二手车、新车库存融资等B端供应链金融领域，同时双方打通了数据，采用系统直连模式进行合作。
2016年，在政策和消费需求等因素的多重刺激下，国内二手车交易量实现了重大突破，交易量达到1039万辆。而今年前10个月，据中国汽车流通协会发布的数据显示，累计交易二手车1002.40万两,同比增长20.52%，全年销量有望突破1200万辆。
尽管行业形势喜人，但长时间以来，汽车后市场特别是二手车细分领域一直是国内商业银行等传统金融机构不愿涉足的一块"禁区"。究其原因，主要有以下几点：行业内的二手车经营者主要还是以小微商户的业态存在，特别是在三、四线城市的经销商，“小、散、乱”的经营状态还是主流，行业整体规模和集中度偏低。
另外，二手车相对新车属于“非标”产品，“一车一况、一车一价”的产品特点让不熟悉汽车行业的金融机构头疼不已。外加信用体系、法律标准不健全、临时产权、车辆评估标准等行业政策不明朗,一系列因素让商业银行只好敬而远之。
对于银行来说，快速享受到行业红利最便捷的途径是找对人。纵观当前行业，玩家不少。有电商平台、融资租赁公司、还有大大小小的创业企业。从合作伙伴的角度来看，银行们需要的合作伙伴至少要具备以下几个因素：
第一，既懂汽车又了解金融的专业团队。第二，完善的风控体系。金融的核心是风险控制，要有全面严谨的风控模型和资产保全制度，这是一切业务运行的保障和底线；第三，强大的金融产品设计能力。通过不断迭代优化、提升产品体验。
而从这次工行和第1车贷的合作来看，就像工行相关负责人形容的一样，这次合作是"强强联合、优势互补"。工行有低成本的资金优势，而第1车贷了解汽车后市场，有多年汽车供应链金融经验积淀和基于大数据、云计算、区块链打造的数据化风控体系，以及丰富的金融产品。公开数据表明，在B端业务领域，第1车贷已覆盖全国30个省、190多个城市，授信商户超过4000家。这在双方系统直连，数据共享的合作模式前提下，想象空间巨大,将以更高效精准的服务和更便捷进一步为产业服务。
在政策层面，此次双方的合作也踩到了点上。不久前召开的全国小微企业金融服务电视电话会议上，国务院总理李克强作出了要进一步深化金融体制改革，健全多层次市场体系尤其是普惠金融体系，更好发挥市场在小微金融资源配置中的决定性作用的重要批示。
"普惠金融"这四个字，这两年频现报端，对于国家经济发展和广大金融机构业务导向而言重要性可见一斑。小微企业是普惠金融服务对象中很重要的一类。因为它们数量非常庞大，是市场经济单元的主要组成部分，对中国来说更是这样。
根据国家工商总局的统计，小微企业解决了整个社会70%以上的新增就业和再就业人员。小微企业可以进一步带来就业，符合具有造血功能的特征，是商业银行普惠金融最重要的服务对象。服务好小微企业有很强的正面社会效应，能起到“四两拨千斤”的效果，具有放大效应。
而汽车产业中，特别是二手车为核心的汽车后市场中小微企业众多。工商银行与第1车贷联手合作，正是双方践行普惠金融政策方针的重要举措。在一定程度上，这是双方通过建立稳定紧密、良性互动的银企关系，以科技金融提升普惠能力,大力支持汽车产业中小微企业稳定发展的新范例，行业标杆效应不言而喻。
对于第1车贷而言，一个刚过B轮融资的创业平台与工商银行牵手，对股东和资本市场而言无异于一针强效兴奋剂。据悉，第1车贷目前已和百余家金融机构实现了广泛对接，并与其中40多家达成了深度合作。这其中既有传统金融机构，也有世界500强企业，更不乏"BATJ"互联网巨头。
加上此次工商银行的支持，毫无疑问第1车贷的资金成本结构将进一步优化，市场竞争力更强。值得一提的是，随着双方合作不断深入，工商银行严苛的审核监管机制与第1车贷自身的数据化风控体系相结合，将进一步提升第1车贷整体风险管控能力。
此外，经过四年的快速发展，第1车贷正通过汽车行业垂直整合和跨产业价值链重构提供信息流、资金流、商流、物流，四流合一的交易综合平台服务。一方面，第1车贷有能力为B端经销商提供融资、车源、物流、风控、客源、SAAS管理等以金融为核心的闭环生态链服务，另一方面，依托梦享车平台第1车贷将为C端消费者提供完整车辆生命周期的用车解决方案。
可以预见，有了工商银行的支持，第1车贷的生态平台化之路将走的更快、更稳。正如在签约仪式上，第1车贷CEO郭超讲到的，"第1车贷和工行的合作将站在更高的层次，以更宽广的视野和更开放的心态，放大各自在金融与科技领域的功能优势。"
我们有理由相信，第1车贷与工商银行通过强强联合，借助于技术和数据的深层次应用，必将大大提高普惠金融服务水平和能力，从而为广大汽车小微企业提供更加高效便捷的金融、交易、物流等综合配套服务，进一步加速汽车生态闭环,为推动实体经济发展贡献更多力量。
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